一、引言 随着二维码支付、近场支付等各类创新的数字支付层出不穷，电子支付成为一种趋势，而电子支付的普及也将影响未来人们储蓄途径向互联网理财发展。从互联网理财产品主体上，在“互联网+”时代，借助信息技术实现互联网储蓄，方便快捷；从相关法律政策上，据《2017年中国资产管理行业报告：严监管环境下的资管行业转型》，理财产品借助金融科技向“私行化”迈进，随着未来技术发展，互联网理财的预期门槛有望下降，成为一种普遍化的服务模式。且《中国金融电子支付设备行业市场需求预测与投资战略规划分析报告》显示，未来有三个趋势：移动金融应用萌生；银行势力需要重新崛起；监管方式需要调整定位化繁为简。 当前，电子支付的发展在我国经济中起着重要作用，人们利用移动端进行资金使用的机会越来越多。但在这一过程中出现了不少自称为“剁手族”、“月光族”的消费群体，他们在平时消费活动，特别是网购中存在着严重不合理或过度消费的现象。这样的消费行为不仅仅增大这些群体的生活压力和心理负担，还造成了社会资源的大量浪费。 同时，在当前资金与客户端绑定的过程中存在着一定的机会成本。这一机会成本又称资本成本，在闲置资金的过程中如若加以投资利用，可以形成一大资金盈余。而财务管理也一直是人们的热点话题，与之相关的项目本身就具有热度和关注度，也得益于这一背景，其可以在一定程度上提高经济效率，反哺当下经济社会的发展。 二、市场调查 此次调查问卷共回收了204份问卷，收集方式均采用有偿收集，以提高数据的真实性和有效性。调查主要以问卷调查为主，并辅之以必要的走访，旨在调研互联网储蓄类金融产品在当前的市场情况。 第1-3题主要是收集被调查人的具体信息。被调查的人群比较广泛，涉及年龄主要集中在18-45岁，涉及的职业有公职人员、自由职业、企业员工、在校学生以及自营创业人员等，较为全面的包括了社会各阶层人士，但主要调查对象为在校学生。 第4-6题主要了解被调查者对支付类软件的使用情况。87.5%被调查者都经常使用支付类软件或者手机支付，11.5%的人偶尔会使用此类产品，并且使用的支付软件主要分为微信和支付宝，大部分的人是微信支付宝同时使用。市场上，微信和支付宝占据主要市场，并且67.8%的人会考虑使用余额宝此类的理财产品，表明各类理财产品逐渐普及化，人们对理财产品的了解也逐渐增多，接受能力也提高了。 第7-10题主要了解被调查者储蓄意愿、使用理财产品的原因，以及对产品创新点的兴趣。79.9%的被调查者都愿意尝试定时存钱或者存钱捐款活动，62.9%使用理财产品的原因是增值获利，大部分的人主要是为了获利，因此，储蓄理财产品利率的高低的设置很关键。目前80.3%的人都是“月光族”，有存钱的意愿，但却没有办法剩下钱，就算存进银行也会取出使用，缺乏自制力与一定的理财能力。也有59.6%会因为不能长期坚持存钱而烦恼，因此，人群对存钱储蓄产品的强制性有一定的需求。 第11-12题主要是了解影响被调查者实现储蓄目标的原因以及建议。绝大部分是因为自制力不足，例如：自制力薄弱、外部吸引力大（消费、开销）。除此之外，通过收集主观意见，我们发现被调查人比较关注安全性问题，包括财务安全、用户信息安全，同时他们也要求产品操作简单、获利高。 三、可行性分析 （一）与传统储蓄相比较 表1 互联网储蓄辅助平台与传统储蓄相比较的优势和劣势优势 劣势传统储蓄模式 适宜大额储蓄，常需要到银行存缴，传统安全手续及流程较为麻烦，利息率较低互联网储蓄辅助平台 适宜各种额度尤其是小额储蓄，手续方便，手机端即可存缴，可以帮助缺乏自制力的人进行长期储蓄，并且获得一定的利息收益平台发展初期，缺乏较为成熟的运作模式和广阔的消费市场 经过传统储蓄模式和互联网储蓄辅助平台的优劣对比，这种新兴的模式有可能在一定程度上代替旧有的传统储蓄模式。目前，移动方便快捷这一趋势正渗透于人们生活的各个方面，而投资理财便是一大资金活动，正占据着人们很大一部分的目光。 （二）市场分析 国家金融与发展实验所发布的《互联网理财指数报告》显示，2017年底中国互联网理财规模为3.15万亿元，同时，我国互联网理财指数在2013—2017年里增长了6倍，因此，互联网理财逐渐普遍化，互联网储蓄平台作为在互联网基础下进行的互联网储蓄投资模式也逐渐被大众所接受。其主要市场对象为在校大学生、中低薪及部分高薪收入人群。 随着当代消费群体在消费的同时储蓄需求也不断上升，这一矛盾问题困扰消费者许久，应当有相应的储蓄辅助平台从中运营，形成联动效应，最终成为全民储蓄辅助的大机器。且现在社会消费者存在大量的不理性、不合理消费，在一定程度上需要外部强制力的干预，因此互联网储蓄辅助平台有一定的潜在市场需求。 （三）收益分析 互联网平台上的理财产品与传统式的理财产品最大的不同在于